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国家真的允许银行倒闭了,但你知道你的钱怎么办吗?
发布时间:2017-08-16 09:11

银行破产处置方案即将落地


      8月8日,九寨沟发生了地震,很快地震这件事把另外一件看似不起眼的事情淹没了。那天,有消息爆出银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》,加快推出银行破产条例。这件事,其实真的是一件重磅级的事情。消息的内容是加快推出商业银行破产风险处置条例,换个说法,也就是关于商业银行也可以申请破产以及破产后出现的纠纷怎么处置的条例。

      早在今年5月时,银监会公布的《2017年立法工作计划的通知》中就已经提到银行破产风险的条例,也就是说快的话你能在今年看到商业银行破产的处置方案了。很快吧,没剩几个月的时间了,而且银监会表示到时会在条例里面考虑使用终止净额结算权力。所谓终止净额是指在双方合同不能正常履行,尤其是商业银行出现破产情形时,商业银行有权提前终止双方之间的所有交易,并对所有被提前终止的交易进行净额结算。就是商业银行经营出现问题,资不抵债了,它在申请破产后,可以提前把所有正在交易的业务都终止了,进行清算。什么理财还没到期啊,什么贷款还没到期啊,统统没用,只要破产都可以提前终止。

出来混还是要还的


      很多人不了解商业银行的运行机制,作为一个存钱的金融机构,怎么会破产。

      其实,商业银行就是个中间商,吸收储户的存款,支付存款利息,然后把这些存款再贷出去,收取贷款利息,从中赚取利差,只是后来渐渐地衍生了很多更为复杂的理财产品。但是它的根是不变的,存款就是它的负债,贷款就是它的资产,既然是一个经营性的机构,就可能存在经营不善导致资不抵债的情况出现,只是一直以来政府都在兜底而已。

      在经历了08年的次贷危机后,各国央行都采取了宽松的货币政策,把利率调到低得不能再低,不断放水,向市场投入大量货币。这就苦了我们普通老百姓啊,这原本辛辛苦苦打工赚钱,就是想放在银行生点利息,结果当时利率这么低,存了等于没存。而对于举债的人来说,都在偷偷窃喜,借贷成本那么低,钱又多,想怎么借就怎么借,借一年都才那么点利息。结果,无论是企业还是个人,不断加杠杆,不断举债,通过债务驱动经济发展,渐渐的形成了现在这个毒瘤模式:实体经济没多大起色,钱又多到可以不断借新填旧,靠着央妈放的水,滋养金融业。要不然看看今年全球最赚钱的企业,在第一名苹果之后,就是中国四大行了。

      老百姓没多大受益,反倒肥了一大帮金融机构。但是,你以为央妈放出去的水就是泼出去的水,不用收回吗?不可能的,现在美联储要把放出去的水慢慢收回去了,央妈今年也在逐渐收回这些水。要知道,央妈放给金融机构的水都是这些金融机构的负债,如果到期了,央妈可是要连本带息都收回去的。而一直以来,依靠金融业的膨胀,很多人不思进取,沉迷在货币宽松这颗大毒瘤上,企业靠着举债生存,金融机构靠着央妈放的水随意放贷,习惯安逸的日子后,不是一下子就能改变的。

      不过风水轮流转啊,经济发展是有周期性的,欧美经济在08年次贷危机之后,一直处于走出泥潭的阶段,如今开始有点复苏的味道,但自己也得活,不会给太多机会给我们。另外由于长期缺乏品牌创新和投资过热的问题,很多企业经营不善,产能过剩的现象很严重。这两年开始出现企业破产老板跑路,商业银行给这些企业的贷款收不回来了。但商业银行跟央妈借的本息要还,百姓存款和利息也要还。运气好的商业银行靠着之前赚到的利差收入,还能撑一撑,运气不好的可能由于大量贷款跑路或者来个储户挤兑,就只能等着破产了。这些看似风光的金融机构,底子里其实现在都是一个个随时都会爆炸的债务坑。

      现在银监会怕的就是出现这些情况,如果都要政府兜底,到时候把政府也拖爆了,银监会可担不起这个责任。监管层当然很清楚,不能为了它们而造成更严重的系统性风险,所以只能让那些该破产的商业银行破产,而破产就只能按新规矩办。

救赎,到底有多大用?

 

     其实早在次贷危机之前,国务院就开始酝酿要制定银行业破产的条例,历时两年时间,在各种争议中基本成稿。但是当时全球金融危机蔓延,而引爆点正是美国第四大投资银行雷曼兄弟,为了稳定市场信息,国家不想因为银行破产条例引起国内恐慌,所以就中止了。但出来混迟早是要还的,在去年底今年初央妈开始收紧银根后,市场上关于商业银行的各种问题又开始暴露在我们的眼前了。

      我们经常看到一些莫名其妙的事情发生,比如有人觉得吉林银行大连分行的存款利率高,可是存进去大额存款却被质押冻结了,估计自己挂了还拿不出钱来。还有什么招行金葵花高净值客户存款不翼而飞。这些莫名其妙的事情到底真正的原因是什么,谁能知道呢,又不是内部人员,新闻也只是一笔带过。反正让吃瓜群众一脸懵逼,只能以后小心点咯,不要随便买银行的理财产品。不过我认为,接下来同类的事情,可能在全球央行货币收紧的浪潮中会不断的发生,特别是发生在那些名不见经传的地方商业银行。

      其实近年来,各大媒体已经早早就有风声传出,商业银行破产条例将继续起草完善,而在此之前,《存款保险条例》在2015年已经开始实施了。现在,银监会已经嗅到了一丝的气味,要把中止已久的商业银行破产风险处置快马加鞭的完成。一旦处置方案出来了,代表了在国家层面已经同意商业银行进行破产处置,那你的存款要怎么做才会安全,你知道吗?

      按照《存款保险条例》的相关政策,在商业银行破产后,只有受到存款保险额度保障的部分才能赔偿,即最高赔偿50万元,超过部分只能按照剩余清算财产中,按比例给予赔偿。所以,50万元之内的存款,商业银行破产基本上是不受影响的,如果你的存款高过这个数值,如果真的出现一堆商业银行申请破产的时间点,就可能需要考虑分散存款了。当然,存款也要找安全性较高的商业银行,不要因为地方性城商银行利率高,就一股脑的跑去存款,他们的风险比传统的四大行要高多了。而且四大行的存款规模足够大,再不济,政府也会兜底,不然以四大行的体量,一旦出问题不兜底,就变成下一个雷曼兄弟了。同时也要警惕这些易爆银行的理财,一旦他们破产了,就会被提前进行终止和清算,能不能兑付都是个问题,一不小心就成了打破刚兑的刀下亡魂。

      当然,对于允许商业银行破产也不用过于紧张,毕竟在市场化的情况下,美国等一系列国家都是允许商业银行破产的。08年次贷危机就是个例子,破产的还是美国第四大投资银行雷曼兄弟,而且在09年美国就有超过140家银行破产。所以,我们需要的是,学会武装保护自己,既然躲不了,也不能硬生生的趟浑水。

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